重疾險就是：在一定的保障期限內，由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等為保障項目，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予固定給付的商業保險行為。

所以，我們按照保障期限的不同，可以將重疾險分成：短期重疾險和長期重疾險。

一、短期重疾險

首先，我們先來看一下短期重疾險。這里所說的短期重疾險指的是一年期重疾險。

短期重疾險，一般保障期限是一年，屬于消費型定期重疾險。交1年保1年，在1年的保障期限內，過了疾病的等待期，發生重疾風險，保險公司就賠；如果沒有發生風險，保障期滿，我們所交的保費就直接消費掉了，保險公司是不退還的。

短期重疾險的優勢：

交1年保1年，還有消費型險種的屬性就決定了它的保費，跟長期重疾險相比，非常的便宜。可以實現通過較低的保費配置到較高保額的效果。

另外，就是目前熱銷的1年期重疾險除了會保重疾風險外，還會額外附加一些意外醫療、意外身故等責任，保障會更加全面。

短期重疾險劣勢：

第一，短期重疾險費率是隨著年齡增長而不上升，年齡越大，保費也就越貴。

第二，短期重疾險的保障都是1年期的，但是目前市面上大多數的短期重疾險都是不保證續保的。這就意味著如果第二年續保的時候，我們的身體健康狀況不符合承保條件，可能就會被拒保!就算我們身體健康，符合第二年的承保條件可以續保，但是我們同樣需要面臨著保險公司停售的風險。如果保險公司宣布停售，再好的險種我們也是沒法再買了。

第三，就是等待期了。和長期重疾險一樣，短期重疾險也是有等待期的。目前市面上的重疾險，無論是短期重疾險還是長期重疾險，等待期設置的短一些的，也至少有90天。上期重疾設置個90天的等待也就算了，但是，作為1年期的短期重疾，保障期限本來就不長，然后再來個90天的等待期，這樣算下來，我們1年的保障期限內可以享受保障的時間就大大減少了很多。

從短期重疾險的不足之處，我們就會發現：投保這種1年期的重疾險的時候，需要留意的就是保障內容是否全面(疾病種類、是否有附加意外保障)、重大疾病的等待期長短、是否保證續保以及性價比這一個維度即可。

適合人群：這種低保費的險種比較適合保費預算有限但是又缺乏重疾保障，初入職場的年輕人選購；或者是在我們長期重疾險保額不足，預算又有限的情況下，投保這種短期的重疾險提升重疾保障的保額。

二、長期重疾險

長期重疾險按照保障期限長短還可以繼續細分為：定期重疾險和終身重疾險。

（一）定期重疾險：

接下來我看先來看下定期重疾險。定期重疾險，顧名思義就是保障一定的時間期限的。在投保的時候，我們可以選擇保障10年，20年，30年或者是保至60歲，70歲，80歲。這種定期重疾按照保費是否返還，可以細分為：定期消費型重疾險和定期返還型重疾險。

1、定期消費型重疾險是我們可以選擇10年交/20年交，保障期限是10年，20年，30年或者是保至60歲，70歲，80歲。保障期限內，過了疾病的等待期，出現重疾風險，保險公司就賠；保障期滿，如果我們健健康康，保費是消費掉的，保險公司是不退還的。

定期消費型重疾險優點

相比于短期重疾險，這種定期的重疾險的保障年限更長，而且在繳費年限呢，費率恒定不變，不會隨著年齡增長而上升。短期內，也不用擔心，續保的問題。但從保費上看，同等保額和投保條件下，定期消費型重疾險保費是要高于1年期重疾險價格。

跟定期返本型重疾險相比的話，就是同樣病種，同等保額，同樣的保障對象，價格會明顯更低。費率相差最大的情況下，可能僅需要花返還型重疾險一半的保費，就能配置到同樣保額的消費型重疾險。

定期消費型重疾險投保注意事項

這種定期消費型重疾險，我們在投保的時候需要留意的就是：是否含有身故/傷殘責任保障、是承保傷殘還是全殘、還有就是承保的疾病種類以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在性價比一定的情況下，上面提到的保障，肯定是涵蓋的越全面越好。除此之外，我們投保過程中，根據個人的實際情況，要特別留意保障期限的選擇。避免選擇的保障期限太短，不能涵蓋我們人生的疾病高發期。而且，等保障期滿，再去投保，由于年齡方面的限制，很難再去買到合適的產品了!

定期消費型重疾險，主要適合只注重保障本身，不在意保費是否返還的用戶。如果預算有限，可以在有一份終身重疾險的基礎上，組合搭配一份定期消費型重疾險，把我們人生高發重疾時期的保額提上去。

2、定期返還型重疾險：

定期返還型重疾險，其實保障跟定期消費型一樣。我們在選購的過程中，需要注意的細節也是一樣的。但是，二者最大的區別在于：保費方面。定期消費型重疾險，保障期滿，未發生理賠，保費是消費掉的；而定期返還型重疾險，保障期滿，未發生理賠，保費是會按照一定比例返還的。正常情況下，一般會按照110%-130%左右的比例不等。當然，也有那種保障期滿，直接返保額的，不過費率相對會高更多。

定期返還型重疾險適合人群

定期返還型重疾險比較適合有一定經濟積累，能承擔為配置足額保額，返還型產品保費高出消費型產品的部分，在配置后對家庭經濟生活不會造成壓力的用戶；或者主觀上不能接受保險費完全被消費的可能的用戶。還有就是如果只希望把人生中高發重疾年齡段的重疾風險保障過去即可，然后想要把交的錢拿回來作養老使用的用戶。

（二）終身重疾：

終身型重大疾病保險的保障期限就是終身，一輩子!目前市面上，熱銷的終身型重疾險也分消費型和儲蓄型的。

1、消費型終身重疾險，其實跟定期消費型重疾險一樣，只是它的保障期限更長，保終身而已。需要留意的是，一般消費型終身重疾保障，是不承保身故責任的。所以，我們投保這類型的產品作為重疾保障后，后續還需要補充一下身故方面的保障。特別是作為家庭的經濟支柱，額外需要關注這一點。

我們在選擇消費型重疾險的時候，其實也是跟定期消費型的差不多，主要留意承保的疾病種類以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在性價比一定的情況下，上面提到的保障，肯定是涵蓋的越全面越好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區別在于：一般帶有儲蓄性質的終身重大疾病保險，在承擔疾病風險的基礎上，會帶有身故保障，也就是會有一個終身壽險的功能。這樣就決定了我們投保帶有儲蓄性質的終身型重大疾病保險的話，只要我們不退保，它是保障終身一定會賠的。要么是在保障期限內患重疾，保險公司直接賠保額；要么就是在被保險人身故的時候，保險公司直接賠保額作為身故保險金。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這種帶有儲蓄性質的終身重疾險，適合我們預算充足，想給自己作一個全面的重疾保障的用戶，發生重疾，保險公司就賠。沒有發生重疾，就將這筆錢作為遺產傳承留給孩子。