消費金融公司試點管理辦法政策全文

第一章總則

第一條為促進消費金融業(yè)務發(fā)展，規(guī)范消費金融公司的經營行為，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經銀監(jiān)會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

第三條本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。

第四條消費金融公司名稱中應當標明“消費金融”字樣。未經銀監(jiān)會批準，任何機構不得在名稱中使用“消費金融”字樣。

第五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法對消費金融公司及其業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。

第二章設立、變更與終止

第六條申請設立消費金融公司應當具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程；

（二）有符合規(guī)定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（五）建立了有效的公司治理、內部控制和風險管理制度，具備與業(yè)務經營相適應的管理信息系統(tǒng)；

（六）有與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；

（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條消費金融公司的出資人應當為中國境內外依法設立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設消費金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內外金融機構或主營業(yè)務為提供適合消費貸款業(yè)務產品的境內非金融企業(yè)。

第八條金融機構作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：

（一）具有5年以上消費金融領域的從業(yè)經驗；

（二）最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（三）財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規(guī)經營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；

（八）滿足住所地國家（地區(qū)）監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管指標要求；

（九）境外金融機構應當在中國境內設立代表處2年以上，或已設有分支機構，對中國市場有充分的分析和研究，所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已經與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機制；

（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

金融機構作為消費金融公司一般出資人，除應當具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規(guī)定的條件外，還應當具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第九條非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：

（一）最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產不低于資產總額的30%（合并會計報表口徑）；

（三）財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規(guī)經營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

非金融企業(yè)作為消費金融公司一般出資人，應當具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規(guī)定的條件。

第十條消費金融公司主要出資人可以在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難時，給予流動性支持；當經營失敗導致?lián)p失侵蝕資本時，及時補足資本金。

第十一條消費金融公司至少應當有1名具備5年以上消費金融業(yè)務管理和風險控制經驗，并且出資比例不低于擬設消費金融公司全部股本15%的出資人。

第十二條消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會根據消費金融業(yè)務的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管需要，可以調整注冊資本的最低限額。

第十三條消費金融公司根據業(yè)務發(fā)展的需要，經銀監(jiān)會批準，可以設立分支機構。設立分支機構的具體條件由銀監(jiān)會另行制定。

第十四條消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十五條消費金融公司有下列變更事項之一的，應當報經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權或調整股權結構；

（四）變更公司住所或營業(yè)場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級管理人員；

（七）調整業(yè)務范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。

第十六條消費金融公司有下列情況之一的，經銀監(jiān)會批準后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）公司章程規(guī)定的權力機構決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。

第十七條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜按照國家有關法律法規(guī)辦理。

第十八條消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監(jiān)會相關規(guī)定執(zhí)行。

第十九條消費金融公司設立、變更及業(yè)務經營過程中涉及外匯管理事項的，應當遵守國家外匯管理有關規(guī)定。

第三章業(yè)務范圍及經營規(guī)則

第二十條經銀監(jiān)會批準，消費金融公司可以經營下列部分或者全部人民幣業(yè)務：

（一）發(fā)放個人消費貸款；

（二）接受股東境內子公司及境內股東的存款；

（三）向境內金融機構借款；

（四）經批準發(fā)行金融債券；

（五）境內同業(yè)拆借；

（六）與消費金融相關的咨詢、代理業(yè)務；

（七）代理銷售與消費貸款相關的保險產品；

（八）固定收益類證券投資業(yè)務；

（九）經銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。

第二十一條消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

第四章監(jiān)督管理

第二十二條消費金融公司應當按照銀監(jiān)會有關規(guī)定，建立健全公司治理架構和內部控制制度，制定業(yè)務經營規(guī)則，建立全面有效的風險管理體系。

第二十三條消費金融公司應當遵守下列監(jiān)管指標要求：

（一）資本充足率不低于銀監(jiān)會有關監(jiān)管要求；

（二）同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%；

（三）資產損失準備充足率不低于100%；

（四）投資余額不高于資本凈額的20%。

有關監(jiān)管指標的計算方法遵照銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標體系的有關規(guī)定。銀監(jiān)會視審慎監(jiān)管需要可以對上述指標做出適當調整。

第二十四條消費金融公司應當按照有關規(guī)定建立審慎的資產損失準備制度，及時足額計提資產損失準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。

第二十五條消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。

第二十六條消費金融公司應當建立有效的風險管理體系和可靠的業(yè)務操作流程，充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十七條消費金融公司如有業(yè)務外包需要，應當制定與業(yè)務外包相關的政策和管理制度，包括業(yè)務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。

消費金融公司簽署業(yè)務外包協(xié)議前應當向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報告業(yè)務外包的主要風險及相應的風險規(guī)避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業(yè)務外包。

第二十八條消費金融公司應當按規(guī)定編制并報送會計報表及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要求的其他報表。

第二十九條消費金融公司應當建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結束后的4個月內，將經法定代表人簽名確認的年度審計報告報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構。

第三十條消費金融公司應當接受依法進行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構在必要時可以委托會計師事務所對消費金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執(zhí)行情況等進行審計。

第三十一條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露。

第三十二條借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應當采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

第三十三條消費金融公司應當按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會有關監(jiān)管要求做好金融消費者權益保護工作，業(yè)務辦理應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內容，并在合同中載明。

第三十四條消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權益的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，采取暫停業(yè)務、限制股東權利等監(jiān)管措施。

第三十五條消費金融公司已經或者可能發(fā)生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，銀監(jiān)會可以依法對其實行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權予以撤銷。

第五章附則

第三十六條香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設立消費金融公司適用境外出資人的條件。

第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級。

第三十八條本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。

第三十九條本辦法自2014年1月1日起施行，原《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2009年第3號）同時廢止。

消費金融公司試點管理辦法內容解讀

一是增加主要出資人類型。為鼓勵更多具有消費金融優(yōu)勢資源的民間資本進入到消費金融領域，修改了主要出資人條款，允許具備一定實力、主營業(yè)務為提供適合消費貸款業(yè)務產品的境內各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設立消費金融公司。同時，為保證非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā)起設立的消費金融公司在業(yè)務開展和風險控制方面符合審慎監(jiān)管要求，要求消費金融公司引入具備一定消費金融業(yè)務管理和風險控制經驗的戰(zhàn)略投資者。

二是降低主要出資人持股比例要求。為進一步完善公司治理，鼓勵更多具有消費金融優(yōu)勢資源和分銷渠道的出資人參與試點，促進股權多元化，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。

三是強化風險責任意識。為進一步增強消費金融公司主要出資人的風險責任意識，促進消費金融公司持續(xù)穩(wěn)健經營，更好保護利益相關方的合法權益，鼓勵消費金融公司主要出資人出具書面承諾，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風險時，給予流動性支持并補足資本金，并在消費金融公司章程中載明。

四是取消營業(yè)地域限制。改變現(xiàn)行消費金融公司只能在注冊地所在行政區(qū)域內開展業(yè)務的規(guī)定，允許其在風險可控的基礎上，通過依托零售商網點（而非設立分支機構）的方式開展異地業(yè)務，有利于試點公司盡早實現(xiàn)規(guī)模效應，增強行業(yè)整體實力。

五是增加吸收股東存款業(yè)務。根據試點公司業(yè)務發(fā)展實際需要，在業(yè)務范圍中增加消費金融公司“接受股東境內子公司及境內股東的存款”業(yè)務，有利于進一步拓寬消費金融公司資金來源，更好地支持其業(yè)務發(fā)展。

六是修改部分審慎監(jiān)管要求。如考慮到消費金融公司在功能定位、業(yè)務模式和客戶群體等方面的差異化特點，同時為增強業(yè)務可操作性，將其發(fā)放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”；針對消費金融公司業(yè)務直接面向個人，且中低收入客戶群體缺乏金融知識和自我保護意識等特點，增加消費者保護條款，要求消費金融公司在業(yè)務辦理中應遵循公開透明原則，充分履行告知義務；刪除“消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款”等限制性要求，增加公司風險管理的自主權等。