一、農商銀行有哪些優勢和劣勢

農商銀行是地方性金融機構，主要任務是為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，作為商業銀行，農商銀行的優勢和劣勢都相當明顯：

1、農商銀行的優勢

（1）本地化優勢：農商銀行長期以來立足農村金融市場，在農村金融市場中有著不可替代的作用。農商銀行帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系比其他金融機構更多、更廣，可謂當地土生土長的“草根銀行”。但也使得農商銀行活動于基層（鄉村），密切聯系群眾，這是其他機構所沒有的。

（2）資金管控優勢：農商銀行的主要資金來源于周邊社區，卻很少像大銀行那樣將當地吸收的資金轉移用于外地，而是憑借著對當地市場的了解，將主要信貸對象仍然鎖定在社區內的中小企業和個人，誠邀農民和中小企業入股農商銀行，成為農商銀行的社員。

（3）信息獲取效率優勢：農商銀行由于管理層次少、經營方式靈活，同時基于農商銀行的地緣優勢，能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業的貸款需求，在與其他商業銀行爭奪市場時取得先人一步的優勢。農商銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監督成本的同時，天然地具有小規模、小范圍經營信貸的優勢。

2、農商銀行的劣勢

（1）抵抗風險能力弱：農商銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機制，兼具對中小企業掌握軟信息優勢，使其具有較強的風險識別能力。但是農商銀行以區縣為單位法人，管理層次較少，規模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風險。

（2）服務區域小、業務結構單一：大部分農商銀行雖然在省內實現免費通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統一的資金清算中心發展的速度較慢，對國內資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力，并且農商銀行的絕大部分收入仍舊為傳統的存貸業務利差收入，而新型的中間業務、個人業務、信用衍生產品還處于開發探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應建立社區銀行的要求。

（3）人才資源匱乏：大多數農商銀行的網點都有5人以上，但在從業人員當中，高學歷人才缺少，特別是專業人才更少，且人才引進渠道較為單一，難以適應快速發展的態勢。同時，各營業網點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、高素質、富有開拓精神的人才屈指可數。

二、農商銀行怎樣才能發展起來

農商銀行是我國銀行體系的一員，它的優勢和劣勢都比較明顯，要想發展好，在眾多銀行中脫穎而出，要注意把握好正確的發展戰略：

1、堅持回歸本源戰略，打造“支農扶小銀行”

要堅持服務“三農”，充分發揮自身貼近農村基層、了解農民需求、熟悉農業生產的優勢，把國家宏觀經濟政策與鄉村振興和普惠金融結合起來，確立可持續的經營發展目標，積極支持農村產業發展和農業基礎設施項目建設，以金融杠桿助力農業產業化龍頭企業穩步發展；及時跟進地方政府投融資機制改革、農村土地改革試點等各個領域的重大變革；重點關注農業產業化、鄉村旅游、農民專業合作社和農產品加工企業的發展態勢，加大服務和支持力度。完善農戶信用等級評定標準，對農業經營主體實現信用評級全覆蓋；建立客戶授信調查、審查、審批標準化流程，提高金融服務“三農”和小微經濟的能力和水平。

2、堅持創新發展戰略，打造“新型農民銀行”

（1）開展產品和服務創新加強市場調研，綜合考慮區域特點和客戶差異，推出具有農村特色和農民需求的產品，同時，橫向開發與之相關的存、貸、匯等業務，為農村客戶提供個性化的產品套餐，滿足客戶不同階段的金融需求，提升服務能力。

（2）加快技術創新，借鑒互聯網金融互聯互通的優勢，打造金融綜合服務平臺和線上金融超市，把金融業務與社會保障、消費、旅游和電商等不同生活領域結合起來，參與政府鄉村振興、財富資產管理、健康管理、生活管理等新興業務布局。建立農民金融交易和消費需求大數據庫，加強客戶需求、綜合貢獻度、風險狀況等數據的分析篩查，為客戶維護、業務營銷和經營管理提供數據支持。

3、堅持服務優化戰略，打造“有溫度的銀行”

（1）優化服務流程。堅持“以客戶為中心、以市場為導向”的發展理念，對業務流轉的節點和環節進行改革，實現業務模塊的專業化運營，對業務流程和管理流程進行再造，強化后臺業務體系集約化處理，提升業務的響應速度，努力為客戶提供優質、便捷的“一站式”服務。

（2）打造智能化、專業化網點。根據農村客戶的活動規律靈活設置網點類型，優化廳堂設計，改善網點功能分區，借助互聯網平臺打通線上線下渠道，為農村電商客戶搭建金融服務平臺，構建渠道協同作業模式，做大做強專業特色網點，實現金融服務場景化、生態化的高度融合，進一步提升農村網點效能和價值創造能力。

4、堅持防控風險戰略，打造“可持續發展銀行”

（1）化解存量不良貸款。按照“總量控制、分類管理、一戶一策、逐步化解”的原則，充分利用市場機制，有序進行資產處置，積極盤活不良資產。加強對重點區域、重點客戶和大額貸款的監測分析，及時掌握保證擔保能力和抵押品價格波動，準確甄別、計量客戶風險類別和大小，著力防控貸款風險。

（2）嚴防新增不良貸款。強化貸前調查、貸中審查和貸后管理，通過實施“審慎管貸”的措施，嚴格履行信貸管理職責，規范信貸行為，促進信貸業務健康發展。

5、堅持合規管理戰略，打造“合規經營銀行”

（1）以“規”為準繩。農商銀行要嚴格執行國家和行業監管部門制定的法律和法規，落實好普惠金融政策，在此基礎上，建立健全自身風險管理制度。充分利用大數據技術建立起有效的風險預警系統，加強對重點業務風險的防范，強化風險排查，實現風險關口前移，及時發現和處置風險隱患。

（2）以“合”為保障。合規文化的形成與員工的文化層次、職業道德、修養品行有著直接的聯系，要從思想上克服被動合規的觀念，培養員工合規主動性、自覺性，重中之重就是用先進的文化和思想培養員工的人生觀、價值觀，把企業文化建設與經營管理機制的塑造有機結合起來，通過人性化的合規管理、有效的激勵機制建立起行之有效的合規工作流程。