一、銀行貸款利率如何算

籠統(tǒng)的說(shuō)都是貸款本金×期限×利率。比如個(gè)人按揭貸款，按月還款，就是貸款剩余本金×月利率×1（1個(gè)月）。

舉例來(lái)說(shuō)：100萬(wàn)貸款，10年期，年利率6.8%。

首先把年利率換算成月利率=6.8%/12=0.566667%。

如果是等本金還款，那么第一個(gè)月的利息是1000000×0.566667%=5666.67元。每個(gè)月要還的本金是1000000/120=8333.33元，合計(jì)14000元。第二個(gè)月要還的利息就是（1000000-8333.33）×0.566667%=5619.45元，依此類推，每月利息可以少還47.22元。

如果是等本息還款，那么計(jì)算就比較復(fù)雜了。

首先計(jì)算出來(lái)的是每個(gè)月要還的金額是11508.03。公式是1000000×0.566667%×(1 0.566667%)120/[(1 0.566667%)120-1]。這樣第一個(gè)月要還的利息不變還是5666.67，但第一個(gè)月還的本金是11508.03-5666.67=5841.36。第二個(gè)月要還的利息就是（1000000-5841.36）×0.566667%=5633.57元。第二個(gè)月要還的本金是11508.03-5633.57=5874.46元。

從上邊的計(jì)算也可以看出來(lái)，等本金法還款，開始時(shí)候的每月還款要高于等本息法，但從第二個(gè)月開始，要還的利息就少于等本息法，這樣10年算下來(lái)利息要比等本息法少不少。

等額本息計(jì)算公式：月還款金額=〔貸款本金×月利率×(1 月利率)還款月數(shù)〕/〔(1 月利率)還款月數(shù)-1〕

等額本金計(jì)算公式：月還款金額 = (貸款本金 /還款月數(shù)) (本金 - 已歸還本金累計(jì)額)×每月利率

舉例說(shuō)明：假設(shè)以10000元為本金、在銀行貸款10年、基準(zhǔn)利率是6.65%，比較下兩種貸款方式的差異。

等額本息還款法：月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月還款本息=〔10000×0.005541667×(1 0.005541667)120〕÷〔(1 0.005541667)120-1〕=114.3127元。合計(jì)還款 13717.52元；合計(jì)利息 3717.52萬(wàn)元。

等額本金還款法：每月還款金額 = (貸款本金÷還款月數(shù)) (本金 - 已歸還本金累計(jì)額)×每月利率=(10000 ÷120) (10000- 已歸還本金累計(jì)額)×0.005541667。首月還款 138.75元 每月遞減0.462元，合計(jì)還款 13352.71元；利息 3352.71元。

二、銀行貸款利率浮動(dòng)依據(jù)

1．有利于突出銀行的信貸政策和業(yè)務(wù)特點(diǎn)。對(duì)效益好的外貿(mào)企業(yè)、三資企業(yè)、外事企業(yè)和大中型出口生產(chǎn)企業(yè)、高科技生產(chǎn)企業(yè)在利率上給予優(yōu)惠。

2．有利于促進(jìn)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。對(duì)我行的基本客戶的貸款、存大于貸的客戶臨時(shí)性貸款及在我行辦理進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)、中間性業(yè)務(wù)的客戶貸款，在利率標(biāo)準(zhǔn)上，可以給予適當(dāng)照顧。

3．有利于信貸資金的成本核算，改善資產(chǎn)負(fù)債比例及其成本結(jié)構(gòu)。貸款利率上下浮動(dòng)的幅度要參照銀行綜合資金成本的承受能力，低成本來(lái)源總量制約利率實(shí)行下浮的貸款總量，高成本來(lái)源總量確定利率實(shí)行上浮的貸款總量。資金來(lái)源的利率結(jié)構(gòu)要與資金運(yùn)用的利率結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

4．有利于信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。原則上低風(fēng)險(xiǎn)貸款實(shí)行低利率，高風(fēng)險(xiǎn)貸款實(shí)行高利率。對(duì)自有資金達(dá)不到合理比例，或未按規(guī)定補(bǔ)足自有資金、信譽(yù)等級(jí)低下的企業(yè)，要通過(guò)利率手段促進(jìn)其改善經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益。

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