如今， 汽車已經(jīng)不再是只有富人才能享受的奢侈品，而是變成普通大眾也能享有的代步工具。但是，由于經(jīng)濟(jì)條件的不同，并不是所有人都有能力一次性付清全部購車費(fèi)用，因此，更加便民的貸款買車方式開始出現(xiàn)。

最開始，汽車消費(fèi)貸款是從銀行開始，而隨著時(shí)間的發(fā)展，貸款買車的方式也層出不窮，使得消費(fèi)者眼花繚亂，不知如何選擇。目前為止，市面上最常見的主流貸款方式有四種：銀行貸款、汽車金融公司貸款、信用卡分期以及P2P金融平臺。那么，這四種貸款買車的方式，哪種更劃算？下面我們就簡單介紹四種貸款購車方式的操作流程，并以裸車價(jià)格為25萬的汽車為例，計(jì)算每種方式所需費(fèi)用。

銀行傳統(tǒng)車貸

銀行傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)屬于直客式貸款，消費(fèi)者可以不通過經(jīng)銷商直接去銀行申請車貸。不過隨著銀行信貸規(guī)模收緊，傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)逐漸減少，目前很多銀行基本暫停了對個(gè)人的車貸業(yè)務(wù)。以工商銀行為例，5座的全新勝達(dá)2.4L 自動四驅(qū)智能型裸車價(jià)格為249800元，消費(fèi)者首付30%即74940元，而2年期的銀行貸款基準(zhǔn)利率為6.65%，因此消費(fèi)者每月月供為7801元（24個(gè)月）。

優(yōu)點(diǎn)：貸款利率低

銀行傳統(tǒng)車貸基本覆蓋主流品牌和車型，其利率為人民銀行基準(zhǔn)利率（銀行貸款基準(zhǔn)利率：1年期6.56%；2年期6.65%；3年期6.65%；4年期6.90%；5年期6.90%），低于其他渠道利率。另外，其還款方式靈活。

缺點(diǎn)：門檻高，手續(xù)繁瑣，放款時(shí)間長

申請銀行傳統(tǒng)車貸門檻較高，難度大。消費(fèi)者需向銀行提供一系列證明資料：身份證，工作證明，近一年的銀行流水，兩年（含）以上的社保證明，房產(chǎn)證或房屋買賣合同或購房發(fā)票等；還需要第三方擔(dān)保和質(zhì)押物。

商業(yè)銀行信用卡分期

與傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)相比，線下銀行更傾向于向消費(fèi)者推薦信用卡分期購車業(yè)務(wù)。即消費(fèi)者在支付完車款首付后，向銀行申請用信用卡在合作經(jīng)銷商購車。消費(fèi)者按月定期還款，支付一定手續(xù)費(fèi)。以招商銀行為例，招行汽車分期汽車分期業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。因此消費(fèi)者分24期購買5座的全新勝達(dá)2.4L自動四驅(qū)智能型裸車，手續(xù)費(fèi)總額為26229元，首期還款額為36637.33元(手續(xù)費(fèi)首月一次性支付)，每月月供為10408.33元。

優(yōu)點(diǎn)：申請門檻低，還款方便

信用卡分期購車審批手續(xù)相對簡單，除了身份和入證明等基本材料，消費(fèi)者的征信記錄最為重要。和普通信用卡按月還款形式一致，消費(fèi)者可通過線上線下多種方式還款，方式靈活。

缺點(diǎn)：車型和額度有限，有手續(xù)費(fèi)和額度限制

各銀行信用卡一般都有合作汽車品牌，因此選擇車型有局限性。此外分期購車業(yè)務(wù)的信用卡有額度限制，取決于銀行審批的信用資質(zhì)。值得一提的是，信用卡分期購車雖然沒有利息，但有分期手續(xù)費(fèi)，各銀行費(fèi)率有所不同，普遍在5%到18%之間。

汽車金融公司

除了通過銀行渠道之外，另一大主要渠道就是通過經(jīng)銷商向其背后汽車金融公司申請車貸。目前國內(nèi)約有20家汽車金融公司，多為大汽車集團(tuán)旗下的全資公司或合資公司，比如，上汽通用汽車金融、大眾汽車金融、豐田汽車金融、北京現(xiàn)代汽車金融等等。各公司貸款利率與其貸款產(chǎn)品相關(guān)，比如北京現(xiàn)代汽車金融公司為了滿足不同客戶的購車需求，推出了5050，E貸，升級貸，保養(yǎng)貸等多種金融產(chǎn)品。

以旗下“隨心貸”產(chǎn)品為例，購買上述全新勝達(dá)車款，需先提交30%的首付金額74940元，24期月供僅3199元。剩余尾款149877元則可以根據(jù)消費(fèi)者自身情況靈活處理，如一次性償還尾款、車輛返還、展期等。

優(yōu)點(diǎn)：審批流程快、金融產(chǎn)品類型豐富

通過汽車金融公司貸款買車門檻低，貸款方便，審批放款時(shí)間也比銀行快速。另外由于汽車金融公司提供的金融產(chǎn)品種類多，消費(fèi)者可根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合自己的產(chǎn)品。

缺點(diǎn)：利率相對較高，常與經(jīng)銷商綁定其他業(yè)務(wù)

還貸利率相對高。并且通過經(jīng)銷商向汽車金融公司貸款，常常會被要求購買指定車險(xiǎn)或繳納續(xù)保押金等待。

P2P金融平臺

隨著貸款需求擴(kuò)大，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，新的貸款渠道應(yīng)運(yùn)而生。P2P金融平臺就是新興的貸款渠道之一，消費(fèi)者也可以通過此類平臺申請汽車貸款。P2P的優(yōu)勢體現(xiàn)在較低的貸款門檻為更多的借款人提供了幫助，與銀行的高門檻、繁瑣手續(xù)、時(shí)間漫長和汽車金融公司的各種附件條件相比，通過P2P金融公司申請誠然更加便利快捷，但利率較高。

以網(wǎng)易汽車金融平臺上合作的某P2P金融公司為例，消費(fèi)者分24期購買5座的全新勝達(dá)2.4L 自動四驅(qū)智能型裸車，在首付30%的情況下，需繳納首付74900元，月供9141元。

優(yōu)點(diǎn)：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)相比，通過P2P金融平臺申請車貸更加便捷，消費(fèi)者可以線上填寫信息，上傳資料；只需要征信審核通過，無需第三方擔(dān)保和抵押。獲批后放款速度快，普遍在一周以內(nèi)有的甚至一兩天就能到賬。另外由于P2P金融公司一般放款至消費(fèi)者個(gè)人賬戶，因此對申請車型沒有限制。

缺點(diǎn)：利率高