投資連結(jié)保險(xiǎn)是什么

投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡稱投連保險(xiǎn)，也稱單位連結(jié)、證券連結(jié)、變額壽險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)，是指一份保單在提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，在任何時(shí)刻的價(jià)值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定的。

投資連結(jié)險(xiǎn)好嗎

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種投資型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，除了給予生命保障外，還具有較強(qiáng)的投資功能。其主要特點(diǎn)是：保費(fèi)分成投資和保障兩部分，受益主要來源于投資賬戶的收益，風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)一般會(huì)把投保人所繳付的保費(fèi)按照不同的比例分為兩個(gè)賬戶：一般是較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶，用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。

投資連結(jié)保險(xiǎn)功能作用

1、保障功能

投資連結(jié)保險(xiǎn)是具有不同保障范圍的，有的險(xiǎn)種不僅僅是提供意外保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金還有全殘保險(xiǎn)金，它還提供其他的一些好的服務(wù)，像是豁免保險(xiǎn)費(fèi)這個(gè)項(xiàng)目等等。

2、投資功能

投資連結(jié)保險(xiǎn)不僅僅是有保障，還有投資功能，只是它的回報(bào)率不是固定的，保單的價(jià)值是要根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益情況來確定。保險(xiǎn)公司效益好，那自然客戶得到的收益也會(huì)高一些，反之，就會(huì)低一些。當(dāng)然，客戶更是需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)費(fèi)用

1、初始費(fèi)用。初始費(fèi)用是保險(xiǎn)公司為投保人提供保單銷售和其他服務(wù)而收取的費(fèi)用，即投保人繳納保費(fèi)后首先被扣除的費(fèi)用，一般分期繳和躉繳兩種方式，其中期繳是按每個(gè)保單周年遞減的比例來收取，收取比例因保險(xiǎn)公司不同而略有差異，躉繳是保險(xiǎn)公司按照一定比例一次性收取初始費(fèi)用。

2、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是保險(xiǎn)公司為給予投保人各種人身保障而收取的費(fèi)用，即在扣除初始費(fèi)用后，保費(fèi)進(jìn)入投保人投資賬戶前所扣除的費(fèi)用，通常一月一扣。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的費(fèi)率制定標(biāo)準(zhǔn)差不多，都是按性別、年齡等來收取。

3、保單管理費(fèi)。保單管理費(fèi)是保險(xiǎn)公司為維護(hù)投保人的保單而收取的服務(wù)管理費(fèi)用，一般是每月5元，但有的保險(xiǎn)公司免收保單管理費(fèi)。

4、資產(chǎn)管理費(fèi)。資產(chǎn)管理費(fèi)是保險(xiǎn)公司為投保人管理投資賬戶中的資產(chǎn)而收取的費(fèi)用，通常是在每次投資賬戶價(jià)值評(píng)估時(shí)，按照投保人投資賬戶中上一個(gè)評(píng)估日的資產(chǎn)凈值的一定比例來收取。

5、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)。賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)是投保人在進(jìn)行投資賬戶轉(zhuǎn)換時(shí)向保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)。投保人每轉(zhuǎn)換一次都要支付一筆費(fèi)用，但有的保險(xiǎn)公司會(huì)給予投保人幾次免費(fèi)的轉(zhuǎn)換。

6、部分領(lǐng)取費(fèi)用。投連險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)在于投保人可以隨時(shí)領(lǐng)取賬戶中的部分現(xiàn)金價(jià)值，但前提是投保人必須支付一定費(fèi)用即部分領(lǐng)取費(fèi)用。大多數(shù)公司按照部分領(lǐng)取價(jià)值的一定比例來收取這筆費(fèi)用，比例隨著領(lǐng)取所在的保單周年的增加而遞減。

7、退保費(fèi)用。退保費(fèi)用是投保人在保險(xiǎn)期限未滿時(shí)提前解除保險(xiǎn)合同所要支付的費(fèi)用，它與部分領(lǐng)取費(fèi)用類似，按照保單賬戶價(jià)值的一定比例來收取，比例隨著退保所在的保單周年的增加而遞減。

投資連結(jié)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

1、政策風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生不可預(yù)見，不可抗拒的政策變動(dòng)，那么保險(xiǎn)公司會(huì)受到極大沖擊，這時(shí)公司已無法投資，更別談收益了。

2、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。這主要是債務(wù)人不還債造成呆帳或壞帳的問題。

3、市場風(fēng)險(xiǎn)。主要是指利率的變動(dòng)。

4、信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司做各種投資是很容易，可一旦出了問題，資金收不回來，無法進(jìn)行正常賠付，公司的償付能力受到保戶質(zhì)疑，公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度也會(huì)相應(yīng)降低。

5、投資失誤風(fēng)險(xiǎn)。比如保險(xiǎn)公司的投資專家對(duì)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)走勢的判斷出現(xiàn)失誤或偏差，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損。

投資連結(jié)保險(xiǎn)購買注意

1、了解基本運(yùn)作

一般來說，國內(nèi)投連險(xiǎn)都有兩個(gè)基本賬戶：保費(fèi)賬戶和投資賬戶。投保人的部分保費(fèi)作為購買壽險(xiǎn)保障，其余保費(fèi)作為投資資金按投保人的意愿分配在幾個(gè)投資賬戶中。投資賬戶投資于證券市場、債券市場、貨幣市場工具、公開發(fā)行上市的封閉式證券投資基金、開放式證券投資基金、各類債券型、貨幣型基金等。目前，國內(nèi)的投連險(xiǎn)沒有公布投資標(biāo)的的詳細(xì)信息，所有的保險(xiǎn)公司只是根據(jù)投資賬戶的特性而設(shè)立3~4個(gè)不同類型的投連險(xiǎn)賬戶。

2、選擇適合的賬戶類別

由于投連險(xiǎn)賬戶投資范圍比較廣，除了股票、債券、現(xiàn)金類之外還有各種類型的基金。國金證券將投連險(xiǎn)賬戶分為六類：股票型、債券型、貨幣型、混合靈活配置、混合偏股型、混合偏債型。各個(gè)賬戶投資標(biāo)的及比例不同，其潛在的收益和風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。如股票型賬戶在權(quán)益類配置上的均值大于等于60%，其對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和潛在收益最大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者。