一、重疾險怎么買劃算

購買重疾險時，選擇合適的產品需要考慮多個因素，確保保障范圍、保費、理賠服務等都符合個人的需求。以下是一些詳細的選購建議，幫助你做出明智的決策：

1、選擇適合的保障范圍

首先要考慮的是重疾險的保障范圍。常見的重大疾病如癌癥、心臟病、腦中風等肯定是要包含的。但除了這些，還要關注一些特定疾病，比如女性高發的乳腺癌、宮頸癌，男性常見的前列腺癌等。此外，一些輕癥和中癥的保障也很重要，它們往往是重疾的前期階段，如果能得到及時治療，可以有效防止病情惡化。

2、了解保額和保費

（1）合理保額：保額的確定是購買重疾險的關鍵。一般來說，建議保額至少是個人年收入的3-5倍。這樣在患病后，可以有足夠的資金用于治療、康復以及彌補收入損失。例如，一個年收入10萬元的人，保額最好能達到30-50萬元。

（2）保費負擔：購買重疾險時，要根據自己的經濟狀況做好預算規劃，不要讓保費成為過重的經濟負擔。一般建議保費支出占家庭年收入的5%-10%為宜。比如，一個家庭年收入為20萬元，那么每年用于購買保險的費用可以控制在1-2萬元之間。

3、選擇保障期限和繳費方式

（1）保障期限：重疾險的保障期限有定期和終身兩種選擇。定期重疾險通常保障一定的年限，如20年、30年，或者保障到60歲、70歲等。終身重疾險則提供終身的保障。如果預算有限，可以先選擇定期重疾險，確保在關鍵時期有保障；如果經濟條件允許，終身重疾險能給予更長久的安心。

（2）繳費方式：重疾險的繳費方式通常有年繳、月繳、躉交等。年繳和躉交有時較為經濟實惠，若經濟條件允許，躉交一筆較大的費用可以避免后續保費上漲。

4、理賠條款與保障內容

（1）理賠流程：了解該保險公司的理賠流程、理賠時長和理賠條件。一些保險公司提供在線理賠服務，理賠效率較高。

（2）等待期：等待期是指購買重疾險后，保險生效前的時間段，通常為90天至180天不等。在此期間發生的疾病不予理賠，選擇時要留意這一點。

（3）保單豁免：一些重疾險產品提供保單豁免功能，即在被保險人確診重大疾病后，免除后續的保費支付責任。適合希望購買長期保障、但擔心未來無法繼續繳費的人群。

5、保險公司的聲譽與服務

（1）保險公司的穩定性：選擇知名度較高且有穩定財務狀況的保險公司，避免因保險公司財務風險導致理賠困難。可以通過查看保險公司的財務報表、客戶口碑和信用評級來判斷。

（2）售后服務：重疾險理賠過程可能較為繁瑣，因此選擇一個客戶服務良好的公司非常重要。查看理賠成功率、客戶服務響應速度、售后服務等信息。

6、保障升級與保單調整

（1）保障升級：隨著個人健康狀況變化或保險公司產品的更新，考慮是否能靈活調整保障內容。例如，有些產品提供“保障升級選項”，可以在后期增加保障，而無需重新投保。

（2）重疾險的產品更新：保險產品和條款會定期更新，購買時需要確保所選擇的產品能夠適應未來醫療技術的發展和疾病定義的變化。

7、附加險的選擇

（1）住院津貼：有些重疾險提供住院津貼，即被保險人住院治療期間可以領取一定的住院補助金，減輕住院期間的經濟負擔。

（2）輕癥險：一些保險公司提供輕癥保險，賠付后可以用于治療輕癥階段的病情，有助于提前干預和治療。

二、重大疾病保險購買注意事項

1、看清附加條件

某些疾病帶有附加條件，必須看清楚保險條例中對于疾病、年齡的規定，然后根據自己的年齡和產品保險期限來判斷保險產品中該病種的承保范圍對自身是否有意義。

2、了解除外責任

即使被保險人罹患疾病符合規范定義或是保險條款上的規定，也不一定能夠得到理賠，因為在規范中列出了幾種除外責任，所以在購買時需要注意。

3、看清關鍵時間點

規范中對于一些疾病定義涉及到具體時間點，這些時間將成為被保險人或受益人在要求理賠過程中的重要環節。

4、盡量選擇年繳

保費繳付采用年繳的方式比較好，年繳因繳費期限長且分散，投保人繳費時的壓力不會很大。

5、應盡早投保

首先由于保費支出與投保年齡是成正比的，保障責任相同情況下，年齡越大，保費越高，所以應該盡早購買保險。一般來說，20-35周歲是購買重大疾病保險的最佳時期，保險公司不接受60歲以上的投保人。

6、關注觀察期

各公司條款規定的疾病與身故觀察期一般有一年、180天、90天三種的觀察期，也有公司的身故責任沒有觀察期。

三、重疾險購買陷阱誤區

1、重疾險能保的病越多越好

很多朋友覺得重疾險能保的病多了，保障就是好的。這種想法并不完全準確。因為監管要求重疾險有必須保障的28種高發重疾，而這28種高發重疾已經能夠覆蓋95%的理賠情況。至于有的保險公司設計的產品能保100多種重疾，看上去保障非常好，但是其中有很多是發病率很低的或者非常罕見的重疾。也就是說，有了這必保的28種重疾，絕大部分的賠付情況就已經涵蓋了。

2、為了返還而降低保額

有的朋友覺得重疾險的保費太貴了，認為能夠返還保費的產品更好。返還型重疾險，生病了可以獲得理賠保險金，而沒生病就能獲得保費的返還。乍一看很實惠，但是這違背了購買重疾險的初衷。重疾險是一種保障型的保險，能夠保證我們不會因病返貧。所以，如果將它與理財相掛鉤，那就南轅北轍了。而且返還型重疾險的保額一般都比較低，如果真的罹患重疾，賠付的保險金也是不足以實現其應有的作用的。

3、附加或捆綁太多保障

重疾險產品除了基礎保障，還能挑選很多附加或捆綁的保障。朋友們在網上投保重疾險的時候應該也能發現，勾選的保障越多，保費也就越貴。一份保單，看起來保障很全面，但實際上很多并沒有實用性，只會浪費保費。

4、身故責任，不必要的附加負擔

附加身故責任的重疾險，保費會大幅增加。而且，如果重疾出險理賠完畢后，身故保障也就失效了。對于預算有限的人來說，沒必要附加身故責任，可以通過購買定期壽險來實現身故保障，這樣性價比更高。

5、健康告知一定要如實

重疾險的健康告知環節可馬虎不得。體檢報告里的小問題，如乳腺結節3級、甲狀腺結節4級等，都可能導致拒保。還有一些常見的健康異常，像血壓、血糖的臨界值，也需要如實告知。別以為有兩年不可抗辯條款就萬事大吉，隱瞞病情在兩年內出險，保險公司有權拒賠。一旦拒保，不僅無法獲得理賠，還可能在后續購買保險時受到影響。