一、哪些病不能買重疾險

在購買重疾險時，有些疾病可能會讓你被拒保。以下是一些常見的疾病，如果你患有這些疾病，可能需要重新考慮購買重疾險：

1、腫瘤類疾病

惡性腫瘤、性質待查腫瘤、顱內腫瘤（無論良性還是惡性）、直徑超過5mm的肺結節、BI-RADS4級及以上的乳腺結節、直徑超過10mm的乳腺結節、TI-RADS4級及以上的甲狀腺結節、直徑超過10mm的甲狀腺結節、原因未明的淋巴結腫大、腫瘤標志物陽性。

2、呼吸系統疾病

未治愈的肺結核、慢阻肺（慢性阻塞性肺病）、呼吸睡眠暫停綜合征、肺纖維化（一般是指大面積纖維化）、肺氣腫、慢支（慢性支氣管炎）、支擴（支氣管擴張）。

3、心血管疾病

冠心病、心絞痛、頸動脈斑塊、心包炎、心包積液、心梗、心肌炎或心肌酶升高（近期）、二、三尖瓣反流（多數拒保）、先天性心臟病（卵圓孔未閉、室間隔缺損、房間隔缺損，等等）。

4、消化系統疾病

肝硬化、膽紅素升高（原因未明）、肝大或脾大（原因未明）、家族性腺瘤樣腸息肉、克羅恩病、潰瘍性結腸炎、萎縮性胃炎。

5、泌尿系統疾病

各類腎炎（除急性腎小球腎炎）、腎病綜合征、多囊腎。

6、血液系統疾病

白血病、骨髓瘤、再生障礙性貧血。

7、內分泌系統疾病

垂體瘤、腎上腺腫瘤或疾病（腎上腺負責很重要的激素分泌，所有相關疾病都拒保）、糖尿病（明確診斷的）。

8、神經系統疾病

腦梗塞（包括腔隙性梗塞）、腦出血、腦血管畸形（包括煙霧病）、腦萎縮、神經脫髓鞘病變、帕金森氏病、暈厥（不明原因）。

9、其他疾病

精神障礙（焦慮癥、焦慮狀態、抑郁癥、抑郁狀態、躁狂癥、躁狂狀態、雙向情感障礙、多動癥、抽動癥、自閉癥，等等）、自身免疫性疾病（干燥癥、類風濕關節炎、紅斑狼瘡、強直性脊柱炎等等）。

二、什么保險可以帶病投保

帶病投保確實是很多人關心的問題。雖然大多數商業保險對健康有要求，但近年來一些特殊類型的保險是可以“帶病投保”的，也就是“核保寬松”或“無健康告知”的保險。下面是目前市場上可以帶病投保的主要保險類型：

1、防癌險——癌癥專屬保障，帶病人群友好

適合人群：患有高血壓、糖尿病、乙肝、結節等不能買重疾險的人。

保障內容：只保障“癌癥”（惡性腫瘤），不保其他重疾或意外。

優勢：健康告知寬松，一些產品允許患有糖尿病、高血壓、結節等人群投保；有些產品無需體檢。

2、惠民保——地方政府支持的普惠型保險

適合人群：包括已患病、老年人、既往癥人群。

保障內容：多為醫療費用二次報銷，報銷門檻高但價格便宜。

優勢：不限年齡、不限職業、不限病史；每年只需幾十到幾百元，幾乎人人能買；

劣勢：報銷比例較低，保障范圍有限；通常需要先使用醫保。

3、百萬醫療險（帶既往癥責任版）

適合人群：部分帶病人群，尤其是慢性病如糖尿病、高血壓等。

保障內容：大額住院醫療費用，保額高（通常為100萬~300萬）。

關鍵點：有些產品推出“帶病可投”或“既往癥可報銷”責任條款。

4、意外險——健康狀況基本不影響

適合人群：所有人群，尤其是帶病或高齡人群。

保障內容：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

優勢：不要求健康告知；保費低，幾十元至幾百元一年；

劣勢：只保“意外”，不保疾病。

5、定期壽險（部分可帶病投保）

對于輕癥、高血壓、糖尿病等，有些壽險產品愿意“加費承保”或“除外承保”。需要進行智能核保或人工核保后決定是否可以承保。

三、帶病投保的技巧

1、優先選擇智能核保：智能核保不僅核保更加寬松，而且不會留下核保記錄。

2、選擇健康告知寬松的保險：不同保險產品健康告知限制不同，可選擇健康告知更為寬松的產品投保。

3、如實告知，不問不答：對健康告知問到的內容如實告知，未問到的內容無需告知。

4、注意問詢的時間范圍：只需回答健康告知中問到的時間范圍內的健康異常。

5、多渠道投保：選擇多家保險公司多渠道投保，選擇核保結論最好的一款產品。

6、靈活選擇不同的險種：不同險種對健康要求不同，可根據實際情況選擇。

7、治好后再核保：部分疾病治好后有機會標準承保，需出具最近一段時間的檢查報告。

8、人工預核保：在正式投保前將相關資料交給保險公司提前審核，若核保不通過不會留下拒保記錄。

9、正確理解不可抗辯條款：保險合同成立超過兩年，保險公司不得解除保險合同，但須建立在誠信投保基礎之上。

10、選擇放寬核保條件的時間點投保：在保險公司放寬核保條件的時間點投保，如開門紅期間，有機會標準承保。